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商业养老保险怎么选?

分享到: 日期:[2007-02-07][关闭窗口]

      【今日商报报道】

      目前,市场上的商业养老保险有30多种。那么,如何选定一份合适的商业养老险呢?本期我们请来了平安人寿理财师朱程亮、太平人寿理财师张敬霞和泰康人寿理财师袁爱平。三位理财师分析认为,选择养老保险产品有“技巧”,那就是定保费,定险种,定领取时间。

      定保费

      “市民在投保前,先确定自己大概需要投保多少的商业养老保险,再选择合适的险种。”平安人寿理财师朱程亮介绍说,“假定张先生今年30岁,选择60岁退休,每月的生活费需求为2000元,不计算利息与通货膨胀因素,活到80岁时,至少需要48万元(2000×12个月×20年)的养老储蓄金。按照国际通行惯例,商业养老保险提供的养老额度,占全部养老保障需求的25%-40%为宜,所以张先生投保12-19万元的商业养老保险是合适的。”

      [案例]

      张先生购买了平安“钟爱一生”养老年金保险(分红型),选择10年交费,年交保费15940元。从60岁开始,张先生每月可领取养老金900元,每三年递增6%,到100岁时, 每月可领取养老金1602元,合计领取养老金611280元。并且,在60岁,按照中档红利计算,他可以拿到100680元的分红;88岁时,还可领取生日祝寿金10万元。也就是说,到100岁时,不含红利,张先生共计可领取711280元。万一他在百岁前身故,还有最低保证20年领取的252936元与累积分红。

      认清产品差别

      据了解,目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类:传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。太平人寿理财师张敬霞分析说,这四类产品相对而言,传统型和分红型养老回报额度较为确切,投入较少,适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高,适合投资意识较强、高收入的人群。

      “现在市场上最畅销的是分红型年金险,产品具有保本+保息+收益分红的特点,可以有效地抵制通胀率。”张敬霞说。

      [案例]

      王女士,今年30岁,某大型企业行政人员,年收入3万,有社会养老保险,希望退休后仍保持良好的生活品质。假如她选择了“一诺千金”成长型年金养老计划,保额10万元,年交保费4220元,交20年,共计84400元。从55周岁开始按年领取养老金,领取到100周岁。王女士55岁的养老金约为5925元,70岁约为7627元,75岁约为8284元,到100岁,共计领取约414810元(含祝寿金)。

      晚领养老金收益高

      泰康人寿理财师袁爱平介绍说,养老金的领取时间一般限定在50岁、55岁、60岁、65岁四个年龄段,市民在投保时可与保险公司约定领取时间。

      “领取时间不同,所得的收益也不同。”她提醒说,“晚些领取养老金,收益会比较高。一般来说,领取养老金,女客户选择55岁,男客户选择60岁比较合适。”

      [案例]

      35岁的董先生,购买了10份泰康“恒泰”养老保证年金保险,共计领取养老金24万元。如果董先生选择50岁领取养老金,那么他总计投入保费175350元;55岁领取养老金,总计投入保费159600元;而60岁领取养老金,总计投入保费才136400元。

 

 


记者 黄高生


实习生 丁霞