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摆正对投资型保险的心态

分享到: 日期:[2005-03-02][关闭窗口]

      投资型保险是投资者的一种选择,称之为富人的选择可能更合适一些,一般而言,投连险只适合少数对风险有心理准备的人。如果连基本的保险都没有而一味追逐投资型保险,着实让人为其担忧

  2004年可以说是投资型保险发展最富戏剧性的一年,红红火火却又备受诟病。 寿险公司推出了各种各样的分红、利率变动、固定收益险种,曾经遭遇挫折的投连险也开始露脸,连一向规规矩矩只提供风险保障的产险也不甘寂寞,推出了非寿险投资险种。然而,相对于保险公司的热情似火,投资型险种表现得有些黯淡,分红险去年上半年的分红利率远远低于银行存款,因此这类险种也遭受冷遇,从下半年开始,分红险呈现下降趋势。

  投资型保险认识的误区

  按照功能划分,投资型保险重在投资,风险保障只是其附加部分。面对高回报理财的诱惑,消费者不要陷入保险理财的泡沫之中,否则很可能悔之晚矣。

  误区一:买保险是用来投资的。保险的本义是通过保险给付或者赔偿实现风险转移或者生活补偿,但不知不觉中,投资理财却成为消费者印象中的主要功能。这实际上不能怪消费者,错在保险公司行为本身的误导。一方面,投资型险种保费收入高,能在短期内扩大保费规模,成为保险公司的销售重点。另一方面,投资型险种条款相对简单,易懂,不需要专业的知识。2001年,投资型产品占内地寿险保费收入的29.5%,到2003年这一比例上升到58.2%。在这种强势宣传下,消费者形成了买保险就是投资的错误印象。在购买保险时首先想到的是有没有回报,这对保险业的发展很不利。

  误区二:收益和保障可以兼得。因为以保险的名义,投资型保险比基金更有吸引力。消费者购买保险除了看好那诱人的投资收益外,还有所谓的保障。但天下不会掉下馅饼,投资型保险是有侧重的,在风险保障方面,投资型险种所起到的作用很有限,这也就是为什么投资型险种受到指责的原因所在------空有保险之名,无法行保险之实。消费者购买了投资型保险后,心理上得到了满足,以为自己有了保障,但没有去考虑保障到底有多少。

  误区三:收益有保证。投资型险种给出的收益通常很有吸引力,尤其是在销售人员推荐时,更容易将没有实现的分红率夸大。抱有投资收益心理的消费者往往听信了预期的收益率,形成了很高的心理预期。可是,保险公司允诺的收益来自对收取来的保费运用,没有谁敢保证资金投资一定会有收益。理论上,保险运作是建立在精算技术上的,也就说,保险所承保的风险是在预期范围内的,通过对出险率的预期设定保险费率,保险公司不会出现亏损。而投资风险不属于纯粹风险,所以不在保险公司的承保范畴之内。前车之鉴已经无数次证明了这点,曾经的投连险因为无法达到预期收益遭到大面积退保。英国公平人寿保险公司就因为销售了大量高预定利率的分红险,最终引起巨大亏损。

  摆正投资型保险的心态

  投资型保险是投资者的选择,称之为富人的选择可能更合适一些。经营投连险的保险公司毫不讳言:投连险只适合少数有准备的人。如果按照人的需求来划分,风险保障是安全的需求,是基本需求,而投资收益是实现价值的需求,属于更高层次的需求,消费者如果没有投资股票、基金的时间,可以购买投资型险种,获取相应的收益。如果基本的保险都没有转而追逐投资型保险,着实让人担忧。

  投资型险种来源于保险业发达国家,是在传统保险市场饱和的情况下推出的险种,如同温饱问题解决后,来点特色菜。对于投资型保险,用外人的眼光或许看得更为理性一些。美国纽约人寿董事长自己当过代理人,购买了很多保险,却从不购买投连险,在他看来,买投连险利用股票市场赚钱还不如自己买股票或者共同基金。

  当然,不是说投资型保险不能购买,但一定要有理性的心态,分清重点,尤其不能将收益和保障同等看待,这样才不致产生心理失衡的问题。在购买投资型保险时,也要看清收益方式,是固定收益还是变动收益,目前市场上拥有的分红险、万能险以及投连险等多种投资理财险种,可以分为有固定收益率;设定收益率底线,即保底,但不设收益率上限(不封顶)如分红险;既不保底,也不封顶,如投连险。